Mikrofinans Nedir?
Mikrokredi olarak da adlandırılan mikrofinans, aksi takdirde finansal hizmetlere erişemeyecek olan düşük gelirli bireylere veya gruplara sağlanan bir tür bankacılık hizmetidir.
Mikrofinansa katılan kurumlar çoğunlukla kredi verirken, mikro krediler 50 dolardan 50.000 dolara kadar değişebilir. Ancak birçok banka, mikro sigorta ürünlerinin yanı sıra çek ve tasarruf hesapları gibi ek hizmetler de sunuyor ve hatta bazıları finans ve işletme eğitimi bile sunuyor.
Mikrofinansın amacı, yoksul insanlara eninde sonunda kendi kendine yetme fırsatı vermektir.
Mikrofinansı Anlamak
Mikrofinans hizmetleri işsiz veya düşük gelirli bireylere sağlanmaktadır çünkü yoksulluk içinde sıkışıp kalan veya mali kaynakları sınırlı olan çoğu insan, geleneksel finans kurumlarıyla iş yapmak için yeterli gelire sahip değildir.
Önerilen makale: pazarlama inovasyonu nedir hakkında bilgi almak ve güncel inovasyon haberlerine ulaşmak için ilgili sayfayı ziyaret edebilirsiniz.
Ancak, günde 2 dolar kadar az bir parayla yaşayan insanlar, bankacılık hizmetlerinden dışlanmalarına rağmen tasarruf etmeye, borç almaya, kredi veya sigorta almaya çalışıyor ve borçlarını ödüyorlar. Bu nedenle, pek çok yoksul insan yardım için genellikle aileye, arkadaşlara ve hatta (çoğunlukla fahiş faiz oranları talep eden) tefecilere başvurur.
Mikrofinans, insanların makul küçük işletme kredilerini güvenli bir şekilde ve etik borç verme uygulamalarıyla tutarlı bir şekilde almalarına olanak tanır. Dünyanın her yerinde mevcut olmalarına rağmen mikrofinansman operasyonlarının çoğunluğu Bangladeş, Kamboçya, Hindistan, Afganistan, Demokratik Kongo Cumhuriyeti, Endonezya ve Ekvador gibi gelişmekte olan ülkelerde gerçekleşmektedir.
Bazen MFI olarak da adlandırılan birçok mikrofinans kurumu, özellikle kadınlara yardım etmeye odaklanmaktadır.
Mikrofinans kuruluşları, banka çeki ve tasarruf hesapları gibi temel bilgileri sağlamaktan, küçük işletme girişimcileri için başlangıç sermayesine ve yatırım ilkelerini öğreten eğitim programlarına kadar çok sayıda faaliyeti desteklemektedir. Bu programlar defter tutma, nakit akışı yönetimi gibi becerilere ve muhasebe gibi teknik veya mesleki becerilere odaklanabilir.
Çoğu durumda, mikrofinans kuruluşlarından yardım isteyen kişilerin öncelikle temel bir para yönetimi dersi almaları gerekmektedir. Dersler, faiz oranlarının anlaşılmasını, nakit akışı kavramını, finansman anlaşmalarının ve tasarruf hesaplarının nasıl çalıştığını, nasıl bütçe yapılacağını ve borcun nasıl yönetileceğini kapsar.
Müşteriler eğitim aldıktan sonra kredi başvurusunda bulunabilirler. Geleneksel bir bankada olduğu gibi, bir kredi memuru borçlulara başvurularda yardımcı olur, kredi verme sürecini denetler ve kredileri onaylar. Bazen 100 dolar kadar küçük olan tipik bir kredi, gelişmiş dünyadaki bazı insanlara çok fazla görünmeyebilir, ancak birçok yoksul insan için bu rakam genellikle bir işi başlatmak veya sürdürmek veya diğer kârlı faaliyetlere girişmek için yeterlidir.
Mikrofinans Kredi Koşulları
Geleneksel kredi verenler gibi, mikro finansörler de kredilerden faiz almak zorundadır ve düzenli aralıklarla ödenmesi gereken özel geri ödeme planları oluştururlar. Bazı kredi verenler, kredi alıcılarından gelirlerinin bir kısmını, müşterinin temerrüde düşmesi durumunda sigorta olarak kullanılabilecek bir tasarruf hesabına ayırmalarını ister. Borçlu krediyi başarıyla geri öderse, fazladan tasarruf tahakkuk etmiş demektir.
Başvuru sahiplerinin çoğu teminat sunamadığı için, mikro kredi sağlayıcılar genellikle borçluları tampon olarak bir araya topluyor. Kredi aldıktan sonra alıcılar borçlarını birlikte öderler. Programın başarısı herkesin katkısına bağlı olduğundan, bu durum geri ödemenin sağlanmasına yardımcı olabilecek bir tür akran baskısı yaratır.
Örneğin bir kişi, parasını iş kurmak için kullanmakta zorlanıyorsa, o kişi diğer grup üyelerinden veya kredi yetkilisinden yardım isteyebilir. Geri ödeme yoluyla kredi alanlar, gelecekte daha büyük krediler almalarına olanak tanıyan iyi bir kredi geçmişi geliştirmeye başlarlar.
Her ne kadar bu borçlular sıklıkla “çok fakir” olarak nitelendirilse de, mikro kredilerdeki geri ödeme oranları genellikle daha geleneksel finansman türlerindeki ortalama geri ödeme oranından daha yüksektir. Örneğin, ilk mikro borç verenlerden biri olan Bangladeş’teki Grameen Bank, ortalama %98’lik bir geri ödeme oranı bildiriyor.
Mikrofinansın Tarihi
Mikrofinans yeni bir kavram değil. Bu tür küçük operasyonlar 18. yüzyıldan beri mevcuttur. Mikro kredilendirmenin ilk ortaya çıkışı, Jonathan Swift tarafından uygulamaya konulan ve yoksul İrlanda vatandaşlarının koşullarını iyileştirmeyi amaçlayan İrlanda Kredi Fonu sistemine atfedilmektedir.
Modern haliyle mikrofinansman, 1970’lerde büyük ölçekte popüler hale geldi.
Dikkat çeken ilk kuruluş, 1983 yılında Muhammed Yunus tarafından Bangladeş’te kurulan Grameen Bank oldu.
Grameen Bank, müşterilerine kredi sağlamanın yanı sıra, müşterilerinin yoksulların hayatlarını iyileştirebileceklerinin temel bir listesi olan “16 Karar”a abone olmalarını da öneriyor.
16 Karar, çiftlerin evliliklerinde çeyiz verilmesi uygulamasının durdurulması talebinden, içme suyunun hijyenik tutulmasına kadar çok çeşitli konulara değiniyor. 2006 yılında Nobel Barış Ödülü, mikrofinans sisteminin geliştirilmesine yönelik çabalarından dolayı hem Yunus’a hem de Grameen Bank’a verildi.
Dünya çapında başka mikrofinans operasyonları da var. Bazı büyük kuruluşlar Dünya Bankası ile yakın işbirliği içinde çalışırken, diğer küçük gruplar farklı ülkelerde faaliyet göstermektedir. Bazı kuruluşlar, borçluları yoksulluk düzeyi, coğrafi bölge ve küçük işletme türü gibi kriterlere göre kategorilere ayırarak, borç verenlerin tam olarak kimi desteklemek istediklerini seçmelerine olanak tanır.
Mikrofinansın Faydaları
Milyonlarca insan mikrofinansla ilgili operasyonlardan doğrudan veya dolaylı olarak faydalandı.
Washington merkezli küresel kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Yoksullara Yardım Danışma Grubu, 2021 itibarıyla 120 milyondan fazla insanın mikrofinansla ilgili operasyonlardan doğrudan yararlandığını tahmin ediyor.
Ancak bu operasyonlar dünyadaki yalnızca bazı yoksulların kullanımına açıkken, tahminen 1,7 milyar insanın temel mali hesaplara erişimi yok.
Kâr Amacı Gütmeyen Tartışma
Her ne kadar yürek ısıtan sayısız başarı öyküsü olsa da mikrofinans bazen eleştirilerin hedefi oluyor. Mikrofinans faiz oranları genellikle geleneksel bankaların faiz oranlarından daha yüksek olduğundan, eleştirmenler bu operasyonların yoksulların sırtından para kazandığını iddia ediyor.
Aslında, kar amacı gütmeyen bazı mikro borç verenler büyüdükçe kâr amacı güden kuruluşlara dönüştüler. Bunlardan en büyüğü ve en tartışmalı olanı Meksika’daki Banco Compartamos’tur. Banka 1990 yılında kar amacı gütmeyen bir kuruluş olarak kuruldu. Ancak 10 yıl sonra yönetim, işletmeyi geleneksel, kâr amacı güden bir şirkete dönüştürmeye karar verdi. 2007 yılında Meksika Menkul Kıymetler Borsası’nda halka açıldı ve ilk halka arzında (IPO) 400 milyon dolardan fazla para toplandı.
Diğer mikrofinans şirketlerinin çoğu gibi, Compartamos Banco da nispeten küçük krediler veriyor, çoğunlukla kadın müşterilere hizmet veriyor ve borçluları gruplar halinde bir araya getiriyor.
Temel fark, elde ettiği fonları faiz ve geri ödemelerde nasıl kullandığında yatmaktadır. Herhangi bir halka açık şirket gibi, bunları hissedarlara dağıtır.
Bunun tersine, kar amacı gütmeyen kuruluşlar, karlara karşı daha hayırsever bir duruş sergiliyor ve bunları yardım ettikleri insan sayısını artırmak veya daha fazla program oluşturmak için kullanıyor.
Kâr Amaçlı Mikrofinansmanla İlgili Kaygılar
Compartamos Banco’ya ek olarak, Citigroup ve Barclays gibi pek çok büyük finans kurumu ve diğer büyük şirket, kâr amaçlı mikrofinans departmanları kurdu.
Diğer şirketler öncelikle mikrofinans firmalarına yatırım yapan yatırım fonları oluşturdular.
Compartamos Banco ve kâr amacı güden emsalleri, modern mikrofinansın büyükbabası Yunus da dahil olmak üzere pek çok kişi tarafından eleştirildi. Acil, pragmatik korku, büyük mikrofinans bankacılarının, para kazanma arzusuyla, düşük gelirli borçlular için bir borç tuzağı yaratabilecek daha yüksek faiz oranları talep etmeleridir.
Ancak Yunus ve diğerlerinin daha temel bir endişesi var: Mikro kredinin teşviki kâr değil, yoksulluğun azaltılması olmalı. Doğaları ve hissedarlara karşı yükümlülükleri gereği bu halka açık firmalar, mikrofinansın orijinal misyonuna aykırı çalışıyor: her şeyden önce yoksullara yardım etmek.
Buna karşılık, Compartamos ve diğer kar amacı güden mikro finansörler, ticarileşmenin onlara daha verimli çalışma ve kar amacı güden yatırımcılara hitap ederek daha fazla sermaye çekme olanağı sağladığını söyleyerek karşı çıkıyorlar. Onların argümanına göre, bir mikrofinans bankası kârlı bir işletme haline gelerek, düşük gelirli başvuru sahiplerine daha fazla para ve daha fazla kredi sağlayarak erişim alanını genişletebilir. Ancak şimdilik hayırsever ve ticari mikrofinansörler bir arada var.
Mikrofinansa Yönelik Diğer Eleştiriler
Kâr amacı gütmeyen ve kâr amaçlı mikrofinans işletmeleri arasındaki ayrımın yanı sıra başka eleştiriler de mevcut. Bazıları, 100 dolarlık bireysel mikro kredilerin bağımsızlık sağlamak için yeterli para olmadığını, bunun yerine alıcıların geçim düzeyindeki ticarette çalışmasını sağladığını veya yalnızca yiyecek ve barınma gibi temel ihtiyaçları karşıladığını söylüyor.
Bu eleştirmenler, daha iyi bir yaklaşımın, yeni fabrikalar inşa ederek ve yeni ürünler üreterek istihdam yaratmak olduğunu ileri sürüyor. Büyük sanayilerin gelişiminin istikrarlı istihdama ve daha yüksek ücretlere yol açtığı ve bunun da milyonlarca kişinin en düşük yoksulluk seviyelerinden çıkmasına yardımcı olduğu Çin ve Hindistan örneklerini veriyorlar.
Diğer eleştirmenler ise faiz ödemelerinin varlığının bir yük olduğunu söyledi. Sağlıklı geri ödeme oranlarına rağmen, girişimlerinin başarısızlığı, kişisel felaket veya diğer nedenlerden dolayı kredilerini geri ödeyemeyen veya ödemeyen borçlular var. Dolayısıyla bu ek borç, mikrokredi alıcılarını başladıkları zamankinden daha da fakir hale getirebilir.
Mikrofinans Kredisinin Genel Şartları Nelerdir?
Geleneksel kredi verenler gibi, mikro finansörler de kredilerden faiz almak zorundadır ve düzenli aralıklarla ödenmesi gereken özel geri ödeme planları oluştururlar. Bazı kredi verenler, kredi alıcılarından gelirlerinin bir kısmını, müşterinin temerrüde düşmesi durumunda sigorta olarak kullanılabilecek bir tasarruf hesabına ayırmalarını ister. Borçlu krediyi başarıyla geri öderse, ekstra tasarruf elde etmiş olur.
Mikrofinansın Faydaları Nelerdir?
Mikrofinansın faydaları, insanlara sermaye kaynağı sağlamanın doğrudan etkilerinin ötesine uzanır. Başarılı işler yaratan girişimciler daha sonra topluluklarını geliştirmeye yardımcı olmak için iş ve ticaret sunabilirler. Ayrıca, International Finance Corp. (IFC), gelişmekte olan 30 ülkede kredi raporlama bürolarının kurulmasına veya geliştirilmesine yardımcı olmuştur. Ayrıca gelişmekte olan ülkelerdeki mali faaliyetleri düzenleyen ilgili yasaların eklenmesini de savundu.
Mikrofinansa Yönelik Bazı Eleştiriler Nelerdir?
Bazı mikrofinans faiz oranları geleneksel bankaların faiz oranlarından daha düşük olsa da, eleştirmenler bu operasyonların yoksulların sırtından para kazandığını öne sürüyor.
15
Ayrıca, pek çok büyük finans kurumu ve diğer büyük şirketler, kar amacı güden mikrofinans departmanları kurarak, bu büyük bankacıların para kazanma arzusundan dolayı düşük gelirli borçlular için bir borç tuzağı yaratabilecek daha yüksek faiz oranları talep edecekleri yönündeki endişeleri artırdılar.
20
Bazıları bireysel mikro kredilerin bağımsızlığa giden gerçekçi bir yol sağlamak için yeterli para olmadığını savundu.
Alt çizgi
Mikrofinans, aksi takdirde finansal hizmetlere erişemeyecek olan düşük gelirli bireylere veya gruplara sağlanan bir bankacılık hizmeti biçimidir. Kurumlar çoğunlukla 50 ila 50.000 ABD Doları arasında değişen tutarlarda borç verirler, ancak aynı zamanda çek ve tasarruf hesapları da sunabilirler ve bazıları finans ve işletme eğitimi de verebilirler. Mikrofinansın amacı, yoksul insanlara eninde sonunda kendi kendine yetme fırsatı vermektir.
Büyüdükçe mikro kredilendirme endüstrisine yönelik bazı eleştiriler arasında, verilen küçük krediler için uygulanan aşırı yüksek faiz oranları, yoksullara yardım etme asıl amacı ile çelişen kar amaçları ve yoksul borçluları gerçekten kendi kendine yeterli hale getiremeyecek kadar sınırlı krediler yer alıyor. .
Pazarlama Uygulamaları 